Ипотечное страхование: зачем нужно и где дешевле оформить, условия и способы экономии. Страхование ипотеки в «ВТБ Страхование»– это Оформить страхование жизни для ипотеки
Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?
Общее представление о том, что такое ипотечное страхование
Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.
Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:
- банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
- клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.
Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.
Виды ипотечного страхования:
- страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
- личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
- титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.
В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:
- третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
- кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).
Особенность данного вида страхования
Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.
Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.
Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.
Законность требований о заключении договоров страхования
Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.
Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.
Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.
Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.
Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.
Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.
Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.
Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.
Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.
Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.
Типичные страховые случаи
Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:
- пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
- взрыв бытового газа;
- стихийное бедствие;
- затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
- противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
- падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
- выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.
Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.
Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.
Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.
Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:
- смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
- утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.
Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:
- признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
- истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.
Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.
В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.
Проблема получения выплаты по страховке
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.
Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.
Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.
Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.
В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.
Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.
Как сэкономить на ипотечном страховании
Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.
В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.
Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.
Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.
Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.
Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).
Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:
- возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
- цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
- при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
- чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.
Резюме
Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.
С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.
Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.
Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.
Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.
В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.
Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.
«Мой дом - моя крепость»
Мы знаем, насколько это сложно и ответственно - решиться на покупку жилья. Ипотека дает реальную возможность осуществить мечту по улучшению жилищных условий.
Ипотечное страхование является надежной защитой заемщика ипотечного кредита от рисков, связанных с повреждением или гибелью имущества, прекращением и/или ограничением права собственности на имущество, а также причинением вреда жизни и здоровью. Страховая компания поможет исполнить обязательства заемщика ипотечного кредита перед банком в случае наступления непредвиденных обстоятельств* .
Страхование распространяется на «конструктивные» элементы, поврежденные вследствие:
Конструктивных дефектов
Стихийных бедствий
Падения летательных (космических) аппаратов
Падения твердых тел
Наезда транспортного средства
Противоправных действий третьих лиц
Титульное страхование : Риски, связанные с прекращением и/или ограничением вашего права собственности на приобретенную недвижимость:
Прекращение права собственности (Например, в результате, признания сделки недействительной на основании решения суда ).
Ограничение (обременение) права собственности (Например, в результате сохранения за третьими лицами права пользования имуществом после регистрации права собственности (на основании судебного решения )).
Страхование титула особенно важно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке. Бывают случаи, когда после приобретения недвижимости выясняется (и страхователь не знал об этом ранее), что в последней или предыдущих сделках были нарушены права третьих лиц (неучтенных наследников, несовершеннолетних детей, предыдущих владельцев и т. д.). И затем по решению суда сделка заемщика может быть признана недействительной. От этих и других случаев прекращения, а также ограничения права собственности ипотечного заемщика может защитить титульное страхование.
Личное страхование: Страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика и созаемщиков в результате несчастных случаев и/или болезней.
Страховыми рисками по договору являются:
Смерть, наступившая по любой причине
Первичное установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни
Ипотечный кредит, как правило, берется на долгий срок. Личное страхования заемщика поможет обеспечить исполнение обязательств перед банком в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем заемщика и созаемщиков.
** Мы можем предложить Вам покрытие комбинации рисков, в зависимости от выбранной Вами программы кредитования. Обычно, для наиболее полной защиты, заемщики выбирают пакет из всех указанных рисков.
СТОИМОСТЬ ПРОГРАММЫ ***
Тарифы по каждому договору устанавливаются индивидуально на основе анализа документов по объекту недвижимости в залоге, и данных о заемщике (и созаемщике).
Страхование имущества - от 0,12% от страховой суммы в год.
Страхование титула собственности - от 0,21% от страховой суммы в год.
Личное страхование - от 0,125% от страховой суммы в год.
Например, тариф для 30-летнего мужчины/женщины, у которых нет проблем со здоровьем, составит 0.2427%/ 0.1463% от страховой суммы в этот год.
*** Страховщик имеет право по результатам анализа степени риска при заключении отдельных договоров страхования применять поправочные коэффициенты к страховым тарифам и индивидуальные условия страхования.
КАК ЗАКЛЮЧИТЬ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Для Вашего удобства, мы организовали процесс работы таким образом, чтобы сэкономить Ваше время и силы.
При заключении договора страхования при выдаче ипотечного кредита:
· Все контакты со страховой компанией будут производиться через Вашего ипотечного менеджера
· Вам не придется привозить документы в страховую компанию - все необходимые документы отправит за Вас сотрудник банка.
· Договор страхования Вы сможете подписать и оплатить в момент ипотечной сделки.
При пролонгации договора страхования:
· Счет будет заблаговременно направлен на электронный адрес, указанный вами в заявлении на страхование. Оплатить страховую премию Вы можете в любом банке, предварительно распечатав счёт.
Страховая услуга оказывается ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Лицензии на осуществление страхования СЛ № 4079 и СЖ № 4079 выданы ЦБ РФ бессрочно, и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», Лицензии на осуществление страхования СЛ № 1580 и СИ № 1580 выданы ЦБ бессрочно.
По Страхованию имущества (Риск гибели или повреждения имущества) и Страхованию титула (Риск прекращения (утраты) или ограничения (обременения) права собственности на имущество) страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование».
По страхованию жизни заемщика на случай смерти по любой причине страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».
Страхование здоровья заемщика на случай установления первичного установления Инвалидности I группы - совместно ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (со-страхование).
В первую очередь отметим, что согласно законодательства любое страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного желания самого заемщика. Никто не имеет право заставлять делать полис. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.
Многих интересует, что же . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.
Обращаем внимание, что . Это требование Закона "Об ипотеке".
Второй важный момент. Покупать полис разрешено только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте обязан публиковать список отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка (на ма1 2019 года) их 15, ВТБ - 20, Абсолютбанке - 9, Транскапитале - всего 5. Понятно, что чем меньше допущенных, тем ниже шанс найти выгодный вариант. Это создает возможности для злоупотреблений и манипуляций. Банк допускает только тех, кто предлагает большую комиссию за продажу полисов.
Если думаете, что подобные списки ограничивают права и нарушают законодательство, то огорчим. Это практика абсолютна правомерна еще с 2009 года, когда Правительство РФ и Антимонопольная служба выпустили специальное Постановление. В нем подробно сказано о порядке допуска к страхованию рисков заемщиков. Более подробно в статье " ".
При оформлении ипотеки клиента обязывают заключить договор страхования. Заемщик должен знать, что не все виды страхования обязательны при ипотеке. В статье рассмотрим, от каких видов ипотечного страхования можно отказаться, какие риски страхуют при ипотеке и сколько стоит страховой полис. Рассмотрим ТОП-9 известных компаний, где можно застраховать ипотеку, и 6 проверенных способов экономии на страховке.
Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.
Мнение эксперта
Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.
В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.
Калькулятор ипотечного страхования
Заемщик может предварительно рассчитать стоимость договора страхования на специальном онлайн-калькуляторе . Его можно найти на сайтах компаний (например, калькулятор от компании Ингосстрах) или на нашем сайте.
В форму необходимо ввести:
- город;
- банк;
- вид страхования;
- данные об объекте;
- остаток кредита;
- данные о заемщике;
- дату начала действия договора.
С помощью калькулятора можно рассчитать стоимость страхования квартиры, жизни и здоровья, титула. Калькуляторы есть на сайтах большинства страховых компаний. Вводя одни и те же данные, каждый калькулятор выдает результат, основанный на условиях конкретного страховщика. Клиент может сравнить их и выбрать, где дешевле.
Предлагаем использовать наш калькулятор для предварительного расчета стоимости страховки по ипотеке.
3 вида ипотечного страхования
При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.
Страхование недвижимости
Приобретение полиса страхования недвижимости требует не только Федеральный закон № 102-ФЗ, но и Гражданский кодекс РФ. При подписании ипотечного договора приобретаемое жилье передается банку в залог. Перед этим его необходимо застраховать от частичного или полного уничтожения, повреждения.
В обязательном порядке страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, крыша, фундамент. Инженерные системы внутри жилья, мебель, ремонт — не будут застрахованы. Если наступает страховой случай, ущерб возмещает не заемщик, а страховщик.
К страховым ситуациям относятся:
- пожар, удар молнии;
- затопление;
- стихийные бедствия;
- взрыв газа;
- хулиганство, вандализм со стороны третьих лиц.
О наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику. При каждом происшествии проводится проверка для установления причины и оценки ущерба. Если страховщик докажет, что причиной происшествия стали умышленные действия заемщика или других заинтересованных лиц, то убытки банку будет возмещать клиент.
Консультация юриста:
На нашем сайте консультирует юрист по воросам ипотечного страхования. Специалист разбирает каждый случай в индивидуальном порядке. Просто оставьте свой вопрос в форме справа, или закажите звонок, и юрист позвонит вам в ближайшее время!
Страхование жизни и здоровья заемщика
Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.
Страховыми случаями в такой ситуации будут:
- Инвалидность 1 или 2 группы.
- Наступление смерти заемщика.
Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:
- Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
- Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.
В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.
Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают. Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался. При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.
Страхование титула
Титульное страхование защищает право собственности заемщика на объект, и не является обязательным. В некоторых случаях юрист банка может настоять на оформлении этой страховки, когда увидит дополнительные риски при изучении документов на недвижимость. Статистика показывает, что 2% договоров купли-продажи недвижимости могут быть оспорены в суде.
Причины для этого могут быть следующие:
- Ущемление прав детей при продаже имущества.
- Недееспособность продавца при совершении сделки в результате алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства.
- Мошенничество.
Банк порекомендует застраховать титул , если в пакете документов нет расширенной выписки из домовой книги, или собственником приобретаемой квартиры является несовершеннолетнее лицо.
Заемщик купил в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Через 1,5 года выясняется, что правом на недвижимость обладает дочь продавца, которая не знала о продаже. Девушка через суд требует вернуть ей квартиру. При взятии ипотеки заемщик по предложению кредитора оформил титульное страхование. Все убытки, связанные с этим разбирательством и его последствиями, покроет страховщик.
Такие риски возникают только при покупке вторичной недвижимости. Обычно банк требует страхование титула на первые 3 года. В случае приобретения квартиры в новостройке от застройщика, кредитор не станет предлагать этот вид страховки.
6 факторов, которые влияют на стоимость страховки
На величину страхового тарифа влияют многие факторы. Для разных заемщиков стоимость страхования может различаться в 5-10 раз. На цене отражается вид страховки, возраст, пол, состояние здоровья заемщика, вредные привычки, профессия. Рассмотрим подробнее эти факторы.
Пол и возраст
Для молодых клиентов тариф будет ниже, чем для людей старшего возраста. Это связано с состоянием здоровья, вероятностью более долгой жизни. Приобретение страховки обходится дешевле женщинам, чем мужчинам. Однако в этом случае разница не настолько велика, как при учете возрастного фактора.
Состояние здоровья
Для договора страхования жизни это самый важный фактор. Даже здоровым людям могут назначить высокий тариф. Поэтому перед оформлением полиса клиенту лучше пройти полное медицинское обследование, доказать отсутствие предрасположенности и наследственности к тяжелым заболеваниям.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Если при оформлении страховки клиент скрыл наличие тяжелого заболевания, страхователь откажет в выплате при наступлении страхового случая.
Также при заполнении анкеты клиент заполняет сведения о наличии вредных привычек. На все вопросы необходимо отвечать честно, от этого зависит дальнейшее обслуживание и вероятность выплаты при страховой ситуации.
Лишний вес
Этот фактор напрямую связан с предыдущим. Люди с большим весом имеют высокую предрасположенность к ряду заболеваний. Поэтому и риск того, что страховой случай может наступить, выше. Следовательно, на низкие тарифы в этом случае рассчитывать не приходится.
Профессия
Страховые компании обращают внимание профессию потенциального клиента. Кто-то трудится в офисе, а кто-то монтажником-высотником или летчиком-испытателем. Два последних вида деятельности сопряжены с большим риском. Значит, возникает повышенный риск несчастного случая или гибели. Чем выше риск для жизни и здоровья в сфере деятельности клиента, тем выше будет страховой тариф.
Алексей работает пожарником, а Мария трудится в офисе бухгалтером. Они приобрели страховку жизни и здоровья в одной и той же фирме. Мария заплатила на 30% меньше, чем Алексей. Различия в стоимости связаны с наибольшим риском для жизни и здоровья в случае Алексея.
Тип жилья
Цена полиса страхования квартиры зависит от года постройки, пожарной опасности, материала строительства. Состояние вторичного жилья и новостройки кардинально различается. Риск разрушения или повреждения вторичной недвижимости более высок. Это влечет за собой повышенный тариф при заключении договора. Некоторые виды жилья вообще невозможно застраховать. Так, страховые фирмы уже практически не берут на страхование квартиры старого фонда.
Сумма кредита
Сумма страховки напрямую зависит от суммы кредита, поскольку для расчета берется процент от общей суммы задолженности. Чем больше сумма ипотеки, тем выше страховые взносы. Однако по мере выплаты кредита страховая компания применяет все более низкий тариф, поскольку снижается общая сумма задолженности.
Вышеизложенные пункты более наглядно и понятно продемонстрирует таблица ниже:
| Фактор | Как влияет на стоимость страховки |
|---|---|
| Пол | Для женщин цена ниже |
| Возраст | Молодые люди платят меньше |
| Состояние здоровья | Для здоровых людей без вредных привычек действуют минимальные тарифы |
| Лишний вес | Люди с лишним весом платят больше |
| Профессия | Профессия с повышенным риском для здоровья и жизни является причиной повышения тарифов |
| Тип жилья | Застраховать квартиру дешевле, чем дом. Чем старше дом, тем дороже полис. Чем лучше состояние жилья, тем дешевле страховка |
| Размер кредита | Чем больше кредит, тем дороже страховка |
ТОП-9 компаний, которые страхуют ипотеку
Условия страхования везде разные. Ниже представлены 9 крупных страховых фирм, в которых можно застраховаться при получении ипотеки.
Ингосстрах
Компания предлагает клиентам на выбор заключить отдельные договора по нескольким видам страхования либо один комплексный. Жестких тарифов у Ингосстраха нет. Расчет производится в индивидуальном порядке. При досрочном расторжении договора остаток страховой премии здесь не вернут.
Оформить страховку можно онлайн на официальном сайте Ингосстраха . Страховая фирма предоставляет 15% скидку при покупке полиса через Интернет. Сам полис пришлют по электронной почте. Вам потребуется только распечатать полис, подписать его и предоставить кредитору.
Если в компанию обращается клиент, который в течение действия ипотечного договора решит поменять свою компанию на Ингосстрах, ему дадут скидку в пределах от 5% до 15%. Если сумма кредита не превышает 3 миллиона рублей, то решение о размере бонуса принимает региональный офис. В противном случае придется ждать ответа из центрального офиса.
Росгосстрах
Имущество здесь страхуют по тарифу от 0,2%. Страхование жизни и здоровья для Сбербанка обойдется в среднем 0,3% от суммы задолженности для женщин, и 0,6% для мужчин. Для других кредитных организаций установлены расценки в 0,17%, 0,28% и 0,56% соответственно. По согласованию с головным офисом может быть предоставлена скидка.
По мере погашения задолженности страховые взносы будут снижаться. Расторгнуть договор раньше установленного срока можно только при досрочном погашении кредита. Иначе можно претендовать только на 35% от неиспользованной суммы.
РЕСО-Гарантия
Данный страховщик устанавливает разные тарифы в зависимости от банка, в котором кредитуется клиент. Для Сбербанка действуют тарифы в среднем 0,18% для страхования имущества и 0,26% для жизни и здоровья. Для прочих банков есть возможность заключения договора с тарифами 0,1% в случае страхования недвижимости.
При смене компании неиспользованный остаток премии вернут за вычетом расходов, понесенных на обслуживание полиса. Компания периодически проводит акции, когда при заключении договора ипотечного страхования в первый год предоставляется скидка.
Альфа-Страхование
В этой компании можно застраховать титул и имущество со ставкой 0,15%. Возможно оформление комплексного страхования. Организацию можно сменить на другую, Альфа-Страхование вернет остаток неиспользованной премии.
ВТБ Страхование
Компания ВТБ предлагает комплексное страхование при заключении ипотечного договора. Размер тарифа при комплексном страховании составляет 1% от остатка задолженности. Если заемщик решит сменить компанию, то на возврат остатка премии рассчитывать ему не стоит. При оплате страховых услуг за несколько лет вперед, компания предоставит скидку.
Сбербанк страхование
Максимальная стоимость страхуемого имущества в Сбербанке 15 миллионов рублей. Тариф устанавливается на уровне 0,25% от суммы задолженности.
Средний тариф страхования здоровья и жизни составляет 1%. Когда клиент отказывается от этого полиса, ставка по ипотеке повышается на 1%. Если заемщик заключает договор страхования жизни, ставка остается базовой. Перечень страховых случаев у «Сбербанк страхование» очень большой. Из него можно выбрать отдельные риски и застраховать только их.
Из Сбербанка сложно перейти в другую страховую фирму. По закону это можно сделать, но договор будет составлен таким образом, что остаток страхового взноса заемщику не вернут.
ВСК
ВСК предлагает застраховать квартиру, жизнь и здоровье. Первый вид страхования обойдется в 0,43%, второй – в 0,55%. В случае страхования жизни и при сумме кредита выше 4 миллионов рублей потребуется медицинская декларация.
В компании ВСК лояльно относятся к тем, кто в течение срока кредитования решит поменять страховщика. Возврат премии осуществляется из расчета фактического времени пользования полисом.
Альянс (РОСНО)
Страхование имущества в СК «Альянс» стоит 0,16% от стоимости жилья. Полис страхования здоровья и жизни обойдется в 0,66%. Компания не аккредитована в Сбербанке, поэтому не принимает на обслуживание клиентов банка. Компания сократила количество офисов, поэтому услуги могут быть недоступны в ряде регионов.
СОГАЗ
Страхование конструктива в СОГАЗе обойдется в 0,1%, жизни и здоровья – в 0,17%. Также можно оформить договор страхования от невозврата кредита. В этом случае действует тариф, равный 1,17% от остатка задолженности. Расторгнуть договор раньше срока можно только при досрочном погашении ипотеки. В этом случае клиент получит обратно неиспользованный остаток премии.
Где дешевле ипотечное страхование?
В таблице ниже мы свели все страховые компании с тарифами и данными авторитетного рейтингового агенства «Эксперт РА». Компании выстроены в порядке от более выгодных к менее выгодным.
Дешевле всего застраховать ипотеку в фирме «СОГАЗ», которая помимо недорогих тарифов имеет максимальный уровень кредитоспособности и финансовой надежности. На 2 месте «РЕСО», на 3 — «Ингосстрах». Последнее место досталось «ВСК» с дорогими тарифами и умеренно высоким уровнем финансовой надежности и кредитоспособности.
| Страховая компания | Имущество | Жизнь и здоровье | Титульное | Рейтинг агентства «Эксперт РА» |
|---|---|---|---|---|
| СОГАЗ | 0.10% | 0.17% | 0.08% | |
| РЕСО Гарантия | 0.10% | 0.26% | 0.25% | ruAA+ (высокая надежность, кредитоспособность и финансовая устойчивость) |
| Ингосстрах | 0.14% | 0.23% | 0.20% | ruAA (высокая кредитная способность, финансовая надежность и устойчивость) |
| Альфа Страхование | 0.15% | 0.38% | 0.15% | Отсутствует в рейтинге |
| Альянс (РОСНО) | 0.16% | 0.66% | 0.18% | ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости) |
| Росгосстрах | 0.17% | 0.28% | 0.15% | ruA (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости) |
| Сбербанк Страхование | 0.25% | 1% | - | ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости) |
| ВТБ Страхование | 0.33% | 0.33% | 0.33% | Отсутствует в рейтинге |
| ВСК | 0.43% | 0.55% | - | ruA+ (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости) |
Получение полиса за 5 шагов
Банк не может заставить заемщика застраховать ипотеку в строго определенной фирме. У каждого банка, выдающего ипотечные кредиты, есть список аккредитованных страховщиков, с которыми он работает. Клиент вправе сравнить цены, и выбрать наиболее выгодную фирму из этого списка.
Шаг 1. Выбираем страховую компанию
В первую очередь нужно выбрать страховую компанию. Однако выбор следует делать из списка аккредитованных банком компаний. С одной стороны, это сужает выбор клиента. С другой, если страховая организация получила аккредитацию в банке, то можно быть уверенным в ее надежности.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Процедура аккредитации подразумевает тщательную проверку страховщика со стороны кредитной организации. Аккредитованной может стать только компания, которая имеет положительную репутацию и опыт на рынке, удовлетворительное финансовое состояние и платежеспособность.
По каким критериям выбирают страховщиков:
- Срок работы на рынке страхования.
- Размер тарифа.
- Рейтинг фирмы по версии независимых экспертов (Агентство «Эксперт РА»).
- Акции и специальные предложения.
Банк предоставляет клиенту список страховщиков, с которыми можно заключить договор. Заемщик проанализирует предложения по определенным направлениям их деятельности и выбирает ту организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия.
Шаг 2. Определяемся с видом страхования
Если имущество страховать обязательно, то относительно страхования жизни и здоровья заемщик принимает решение самостоятельно. Поэтому следует обратить внимание на условия оформления сразу двух полисов.
Компания может предложить скидку при заключении 2-х договоров. Однако клиент в праве оформить одну страховку по ипотеке в одной компании, а вторую – в другой. Это не возбраняется. Главное, чтобы обе компании были аккредитованными.
Некоторые страховщики предлагают договоры комплексного страхования. В этом случае, заключая только один договор, клиент страхует сразу несколько рисков. Если застраховано не только имущество, но и жизнь, большинство кредиторов снижает процентную ставку по ипотеке на 1-2%.
Шаг 3. Собираем пакет документов
Разные страховые компании могут требовать разный пакет документов в зависимости от ситуации клиента и вида страхования.
Минимальный пакет документов следующий:
- российский паспорт заемщика;
- заявление на заключение договора страхования;
- договор купли-продажи жилья;
- документы о праве собственности на приобретаемую недвижимость.
При страховании жизни и здоровья потребуются медицинские справки, удостоверяющие состояние заемщика на момент страхования. Иногда в страховой запрашивают заключение об оценке недвижимости, выписку из домовой книги, справку из БТИ.
Шаг 4. Предоставляем документы на проверку
Когда полный пакет документов собран, его необходимо передать на проверку в страховую компанию. В зависимости от результатов проверки будет принято решение о заключении страхового соглашения или об отказе в страховании. Также документы влияют на тариф, который будет применен к клиенту.
Шаг 5. Оплачиваем страховку и получаем полис
Если страховщик одобрил документы, клиент подписывает договор страхования, оплачивает стоимость полиса и получает его на руки. Прежде чем ставить свою подпись, рекомендуем внимательно прочитать договор, прояснить непонятные и спорные моменты.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
В этом документе прописаны условия, на которые страховщик будет опираться при наступлении страхового случая. Поэтому от клиента требуется полное понимание того, на что он соглашается. От этого зависит, при каких обстоятельствах страховка будет выплачена клиенту, а при каких нет. При необходимости, покажите договор юристу, который подробно разъяснит последствия все указанных в нем прав и обязанностей сторон.
6 способов сэкономить на страховании ипотеки
Сумму по договору страхования можно уменьшить легально. Этим обязательно нужно воспользоваться, если заемщик решил, что полис добровольного страхования ему нужен.
1. Откажитесь от дополнительных страховок
Обязательным является только страхование недвижимости. Страхование остальных рисков остается на выбор заемщика. Банк не в праве отказать в выдаче кредита, если заемщик не застрахует жизнь и здоровье. Однако поднять процент по кредиту может.
Отказываться от страховки здоровья и жизни стоит только в том случае, когда кредитор не поднимает процент при ее отсутствии. В остальных случаях выгоднее застраховаться и получить более низкую ставку по кредиту.
Можно составить индивидуальную программу страхования, опираясь на собственные предпочтения. Заемщик может не страховать риски, которые маловероятны и не актуальны в его случае, и сэкономить на страховке.
2. Не соглашайтесь на страховку в самом банке
Кредитные менеджеры банков прикладывают все усилия, чтобы заемщик застраховал ипотеку в страховой компании банка. Услуги навязываются агрессивно, вплоть до угроз в отказе выдачи ипотеки. При этом иногда клиенты не догадываются, что можно найти более выгодное предложение.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Речь идет о программах коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Клиенту предлагают просто подписать соглашение и присоединиться к программе. Стоимость страхования выходит выше в 2-3 раза. Поэтому советуем выяснять условия других страховщиков и не соглашаться на страховку в банке. Выше в таблице мы уже приводили условия известных страховых компаний.
3. Сделайте женщину основным заемщиком
Если ипотеку берет семья, то основным заемщиком стоит сделать женщину. Страховой тариф для женщин рассчитывается по меньшей ставке, чем для мужчин. Иногда разница составляет до 2 раз.
4. Участвуйте в акциях
Страховые компании регулярно проводят специальные акции для привлечения новых клиентов. Если отслеживать предложения на сайтах страховщиков, можно найти выгодные предложения и сэкономить от 5 до 25%.
5. Покупайте квартиру в новостройке
Титул страхуют только при покупке вторичной недвижимости. Претендовать на квартиру в новостройке кроме покупателя никто не может. Поэтому включать в программу титульное страхование не требуется.
6. Скидки постоянным клиентам
Если на руках имеется страховой полис ОСАГО или КАСКО, можно обратиться за услугами в эту компанию. При обращении за ипотечной страховкой используйте этот аргумент — во многих компаниях присутствует практика предоставления скидок постоянным клиентам.
Можно ли отказаться от страховки?
Полностью отказаться от страховых услуг не получится. Как минимум один договор заключить придется – имущественное страхование является обязательным. Кредитор может настоять на титульном страховании если увидит для этого основания. Полис страхования жизни и здоровья заемщик может оформлять или не оформлять добровольно.
Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.
Виды ипотечного страхования | Какие случаи включает | Можно ли отказаться |
Имущество |
| Страхование является обязательным. |
Жизнь и здоровье |
| По желанию. Однако в случае заключения договора, величина снижения ставки составляет 0,5-1% |
Утрата титула |
| По желанию. |
При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.
Как оформить страховку при ипотеке
Страховые компании ипотечного страхования предлагают разные условия оформления полисов. Для выбора оптимального варианта, воспользуйтесь сервисом по подбору СК. На нем можно рассчитать предварительную стоимость полиса страхования ипотеки, сравнить стоимость услуги у разных страховщиков при одинаковых условиях, подать заявление на заключение договора страхования с СК онлайн. Это позволит сэкономить деньги и время. Оплаченный рабочий полис будет выслан Вам по почте e-mail в течение нескольких минут.
Чтобы застраховать ипотеку, потребуются паспорт страхователя, документы на недвижимость.
Действия при страховом случае
Заключенный со страховой компанией договор содержит перечень действий, которые должен предпринять заемщик при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций необходимо совершить следующее:
- оповестить страховщика;
- постараться минимизировать ущерб, нанесенный объекту;
- дождаться представителей СК и обеспечить им доступ к имуществу;
- оперативно оформить документы, которые указаны в договоре в качестве подтверждающих наступление страхового случая.
