≡× МЕНЮ

• Гражданское 
• Договорное 
• Жилищное 
• Земельное 
• Недвижимость

Чем грозит кредитное поручительство статьи в газетах. Что такое поручительство по кредиту. Что это такое

При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.

Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.

Виды совместной ответственности

Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:

1. солидарная;
2. субсидиарная.

Солидарная ответственность

Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.

Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.

Субсидиарная ответственность

Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.

В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.

Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.

Для чего нужны поручители

Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.

Преимущества наличия поручителя:

1. Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
2. Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
3. Сумма кредита . Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.

Условия

Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:

1. Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
2. Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
3. Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
4. Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
5. В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
6. Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.

Опасность поручительства

Опасность поручительства заключается в следующем:

1. При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
2. Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
3. В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
4. При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.

Права поручителя

Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:

1. Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
2. Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
3. При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.

Как обезопасить себя

Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.

Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:

1. Способность совершать выплаты самостоятельно. Соглашаясь, стать поручителем стоит просчитать обязательные платежи по кредиту и взвесить свою материальную возможность самостоятельно выплачивать их. Если сумма нанесет серьезный ущерб бюджету, то стоит отказаться от подобного соглашения.
2. Гарантии со стороны заемщика. Перед тем, как стать поручителем, стоит оценить финансовое положение заемщика и оценить его возможность выплатить долг самостоятельно. Если уверенности в заемщике нет, то есть высокая вероятность того, что кредит придется выплачивать самому поручителю. Перед подписанием договора следует обратиться к заемщику с просьбой предоставления дополнительных гарантий на случай, если он не сможет выплатить долг.
3. Договор. При возможности, следует попросить у банка заключить договор субсидиарной ответственности. Банки неохотно предоставляют такие условия, это увеличивает их риски и уменьшает риски поручителя.
4. Внимательное ознакомление с условиями. При подписании договора следует внимательно изучить все его пункты и попросить работника банка разъяснить не понятные.
5. Не соглашаться на изменения условий кредита. Увеличение срока кредита и передача долга другому лицу повлекут за собой дополнительное увеличение ставки по кредиту. Если поручитель не подписал согласие на изменение, то он не несет ответственности по данному соглашению.
6. Полное выполнение обязательств перед банком при необходимости. Если заемщик не смог выплатить долг, поручителю следует полностью выполнить его обязательства, чтобы не увеличивать долг за счет штрафов. После полной выплаты следует обратиться к заемщику с требованием полностью возместить материальный ущерб.

На видео о последствиях поручительства

Часто мы становимся поручителями по кредиту друзей, родственников, коллег. Ведь немногие задумываются, что подпись в документе означает не просто выражение доверия к близкому нам человеку, а полную ответственность по обязательствам перед банком.

Стать поручителем.

Если финансовое положение заемщика вызывает у банка сомнения, то его может выручить поручительство. Обычно это требуется при выдаче крупного потребительского кредита, оформлении автокредита на дорогостоящую машину или предоставлении ипотеки на квартиру в доме, который не сдан. Поручитель, как и заемщик, должен собрать весь необходимый пакет документов и также дождаться их проверки. Вообще рассмотрение заявки ничем не отличается от того, как если бы он сам брал кредит. Соответственно, и уровень дохода должен позволять самостоятельно обслуживать обязательства по договору. Немаловажно, что если поручитель потом сам захочет взять в долг у банка, то из его достатка будет вычитаться платеж по кредиту заемщика до тех пор, пока он его до конца не погасит.

Если друг оказался вдруг.

О просрочке платежа по кредиту поручитель узнает одним из первых. Традиционно банки не форсируют события при задержке выплат до 90 дней. Приятель успел уложиться в этот срок, не скрывался от служащих финансовой организации и отвечал на их звонки – значит все хорошо, волноваться не о чем. Кредитная история портится у заемщика, а у поручителя только нервы.

Избежать суда.

Не в интересах кредитора доводить дело до суда, так как процедура взыскания сильно затягивается. Поэтому, кроме менеджеров и операционистов, в штате финансовых организаций встречаются специалисты, занимающиеся проблемной задолженностью. В основном они обзванивают заемщиков и поручителей, объясняя возможные последствия просрочки и пути решения проблемы. Работают они только в правовом поле, никаких других прав по взысканию долгов не имеют.

Долг платежом красен.

Но не всегда удается уговорить заемщика выполнять взятые на себя обязательства. К тому же он может вообще пропасть или умереть. Тогда, в глазах банка, поручитель является законным правопреемником должника по договору. Выплатив все штрафы, пени за просрочку и продолжая погашать кредит, поручившийся оставит свою кредитную историю чистой. Если поручителей несколько, они могут договориться между собой о доли каждого в ежемесячном платеже.

Если кредит обеспечен залогом, с которым заемщик не желает расставаться, то целесообразней сразу инициировать судебное разбирательство. Так как чем быстрее автомобиль или недвижимость уйдут с молотка, тем меньше процентов выплатит поручитель.

Кстати, если поручившийся за должника человек покажется банку гораздо предпочтительней самого заемщика, то последнего даже не будут искать и названивать ему с угрозами. Зачем, ведь всю работу в этом направлении будет делать сам поручитель, не желающий расплачиваться по стороннему кредиту.

Без вины виноватый.

Если же не удалось найти общий язык с сотрудниками финансовой организации или не платить по чужим долгам, дело принципа, то банк подает в суд на заемщика, созаемщиков и всех поручителей. Истец вправе потребовать наложения ареста на любое имущество всех ответчиков в пределах суммы иска. Судья в 99% случаев выносит решение о принудительном взыскании долга со всех участников кредитного договора в пользу банка. К основной сумме еще прибавятся и все судебные издержки.

Причем каждый поручитель выступает как полноценный заемщик, то есть с имуществом расстается в первую очередь тот, у кого больше всего денег, зарплата или у кого проще реализовать что-то ценное. Поэтому, если среди пяти поручителей у одного есть в наличии вся сумма по обязательствам, то четверо остальных даже не почувствуют всю серьезность данных правоотношений. Но в кредитной истории каждого будет стоять отметка об отказе в обслуживании кредита.

Поэтому лучше до суда начать исполнять обязательства ежемесячно, чем потом сразу лишиться, например, своей машины. Да-да, если сумма кредита значительная, то банк может реализовать на торгах любое имущество поручителя, вплоть до квартиры, если жилплощадь больше, чем положено по нормативу!
Вернуть потерянное.

Единственное, что может успокоить человека, попавшего в такую ситуацию, это возможность вернуть все выплаченные деньги с заемщика. Конечно, кредитную историю не перепишешь, но финансовое состояние поправится. Бывает, что взявший кредит потом добровольно все возвращает поручителям без официальных исков и заявлений. Ну а если по-хорошему не получается?

После последнего платежа по чужому кредиту поручителю необходимо собрать: документы из банка, доказывающие погашение долга и обоснование поручительства (кредитный договор); бумаги из суда, если было вынесено решение. С этими доказательствами необходимо обратиться в судебный орган с заявлением о возврате уплаченных денежных средств. Но не все так просто, потому что истец добровольно поручался за заемщика, а значит понимал, что в случае просрочки, будет сам отвечать перед кредитной организацией. Так что придется нанимать адвоката, так как в случае проигрыша в суде, повторно такое же дело уже не примут.

Последнее обновление: Июль, 2019 года

Ответственность поручителя по кредиту наступает сразу. Кредит с поручительством предполагает, что при оформлении кредита поручитель берет на себя солидарные обязанности с заемщиком по умолчанию. Он делает это на добровольных началах, полностью вступая в договорные кредитные отношения. Выполнение обязательств по кредитному договору может и не наступить в случае, если заемщик – добросовестный клиент. Когда не платит заемщик, весь груз переходит на плечи поручителя.

На протяжении всего срока действия договора поручительства, стороны несут ответственность по обязательствам.

Поручитель начинает нести ответственность сразу после подписания соглашения с кредитующим учреждением.

Если поручителей было несколько человек, то каждый из них наделяется обязательствами перед банком.

Если заемщиком нарушаются условия соглашения, то банк приобретает право все вопросы предъявить поручителю.

Характеристики и виды ответственности

По всем канонам заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором. Хотя закон о поручительстве гласит, что поручители не могут претендовать на приобретаемое имущество в кредит. В соглашении может быть прописана субсидиарная ответственность. Она несет дополнительную нагрузку на поручителя в сравнении с заемщиком. При оформлении кредита физическим лицом субсидиарная порука редко встречается. Это касается больше кредитования юридических лиц и корпоративных клиентов.

Обычно все условия стандартны, исключения возникают редко:

1. Ответственность поручителей и заемщиком перед банком равная (солидарная). Претензии банк может выдвигать сразу 2-м сторонам одновременно.
2. В случае форс-мажорных обстоятельств, которые стали помехой при выплате регулярных платежей заемщиком, весь груз банковской ответственности ложиться на поручителя.
3. Смерть клиента-заемщика, изменение условий в соглашении никак не изменят вес ответственности, которую несет поручитель (далее гарант).

Какие существуют варианты минимизации поруки?

Гарант изначально должен понимать, что порука лежит на его плечах. А взысканием средств будет занимать коллекторская контора. Судебную практику банки не поощряют, поэтому редко обращаются в судебные структуры.

Какими должны быть первые действия, если коллекторская контора начинает выбивать долговые обязательства:

1. Первым делом следует провести беседу с заемщиком. Поручителем часто выступает родственник или друг семьи, поэтому найти общие решение чаще удается, чем нет. Если заемщик лишился источника дохода, значит – платить ему нечем. Нет законного способа, чтобы заставить его платить по счетам.
2. Найти общий язык не удается? Тогда свои права гарант будет отстаивать перед банком. Речь больше не будет идти о дружеских отношениях, каждый будет действовать в личных интересах.

Все долговые обязательства должника перед кредитором переходят к гаранту и являются теперь его насущным вопросом.

Гарант должен прояснить следующие вопросы:

1. Все финансовые тонкости сделки (какая сумма задолженности и были ли начислены пени). Банк должен документально предоставить все расчеты.
2. Если у гаранта есть вариант решения проблемы, то как альтернатива, оно может быть использовано. Возможно, у заемщика есть имущество, которое он тщательно скрывает. Оно может выступить предметом погашения долга. Если нет имущества, то возможно – дополнительные источники дохода. Таким способом гарант ставит себе защиту от любых предъявлений в его сторону.
3. Все варианты – тщетны, тогда остается поручителю просить банк реструктурировать долг. Избежать ответственности вряд ли удастся. Банк отсрочит платежи и даст больше времени, за которое гарант еще может убедить клиента-заемщика опомниться и выплатить все до копейки.

Вести переговоры с банками совсем неблагодарное дело. Без согласия оно может выставить счет, по которому гарант должен проплатить. Точно не советуем становиться в позу и вести агрессивный диалог с банком. Гаранту следует вести активный диалог с банком и предлагать альтернативные пути решения возникшей проблемы. Целью реструктуризации следует называть не только трудное материальное положение, а и желание – помочь банку взыскать долги с заемщика. Банки поощряют такую инициативу и охотнее идут навстречу поручителю.

Может ли гарант соскочить с выплаты кредита вовсе?

Избежать ответственности гаранту удастся только в том случае, если банк откажется от всех предъявленных претензий.

Эта цель вполне достижима для гаранта, главное – умение находить решения по поставленным задачам:

• Попытка – не пытка. Можно оспорить соглашение о поруке. Шанс на положительный исход – мизерный. Зато гарант выигрывает время на выполнение предъявленных долговых обязательств. Если хорошенечко покопаться в соглашении, можно найти пару неувязок. Для этого потребуется опытный юрист, которому нужно заплатить.
• Скрыть имущество и источники дохода. Получать доход можно, работая неофициально. Финучреждение начнет оспаривать решение. Чем рискует гарант? Нюанс для гаранта – привлечение налогового института к вашей персоне. Если эта схема сыграла, то не исключено, что вас привлекут к ответственности. Тогда на не официальном заработке придется жить долго.
• Провернуть схему, где банк при любых обстоятельствах не будет иметь претензий к поручителю. Риски минимизированы, но провернуть данную схему сложно. Заранее нужно продумать каждую деталь до мелочей.
• Неприятный сход для гаранта – признание его недееспособным. По факту – это обманный маневр, который на деле сложно реализуем. Банк обратится к медэксперту, который докажет обратное.

Серьезные риски, которые может понести гарант

“Это же мой друг, товарищ – стану поручителем”. Никто не задумывается о последствиях данного решения. Поручителю за кредит потом не только придется платить, но и поставить клеймо на кредитной истории. О справедливости речь не ведем.

Что грозит гаранту? Как минимум:

• Оплата оставшейся части долгового обязательства.
• Выплата начисленных процентов.
• Выплата начисленной пени по всем просроченным платежкам.
• Оплата расходов банка за изымание средств.
• Оплата судебных расходов.
• Вступать в отношения с коллекторской конторой (если финучреждение реализует долг).
• Испорченная репутация в БКИ. Вероятность взять заем на адекватных условиях сводится к минимуму.

Это грозит не только гаранту, а и его родным и близким. Для более-менее успешного окончания всей процедуры стоит провести успешные переговоры с кредитором. Тогда он разрешит оплатить основную сумму задолженности и начисленные проценты.

Какие права есть у поручителя?

Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.

Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.

Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:

1. Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
2. Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
3. Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.

Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.

Видео

Выводы

Идеальный вариант решения вопроса – договориться заемщиком. Поручитель может поспособствовать в поисках рабочего места, может занять без процентов денег или вместе придумать схему решения вопросов. Совместное появление в финучреждение с предложением о решении проблемной ситуации расположит сотрудников к вам. Сотрудники оценят высказанное предложение – и высокая вероятность того, что согласятся.

Довольно часто при оформлении кредита заемщики сталкиваются с ситуацией, когда их собственного дохода недостаточно для получения нужной суммы займа. Банки в этом случае обычно рекомендуют привлечь поручителей по кредиту, обещая клиентам снижение процентной ставки, сокращение комиссий и прочие бонусы.

С точки зрения финансовой организации привлечение поручителей выгодно, поскольку снижает ее риски. А вот со стороны большинства граждан поручительство до сих пор воспринимается не более чем простой формальностью, не требующей от них ничего кроме рекомендаций заемщика. Насколько это верно, в чем состоит ответственность поручителя по кредиту, и как застраховать себя от неприятностей, решившись на такой шаг – в этом мы постараемся разобраться в нашей статье.

Кто такой поручитель по кредиту

Закон определяет поручителя следующим образом: поручитель – это некий гражданин или организация любой формы собственности, несущие перед банком ответственность за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств, наложенных на него кредитным договором. Все нюансы отношений поручителя с банком и заемщиком – сроки, ответственность, права и обязанности – прописываются в специальном договоре поручительства, который вступает в силу немедленно после подписания всеми сторонами.

Если для оформления ссуды заемщику требуется 2-3 поручителя, соответствующий договор подписывается с каждым из них. При этом любой поручитель несет полную ответственность перед кредитующей организацией.

Важно! Согласно требованиям законодательства (ст. 361 ГК РФ), поручители не имеют права претендовать на средства, полученные заемщиком в виде ссуды, равно как и на имущество, приобретенное за счет этих средств. Однако, в случае просрочки платежа или отказа заемщика от выплаты кредита, именно поручители будут отвечать перед банком за данный кредит за счет собственного имущества.

Кто может быть поручителем по кредиту

Требования к поручителям различаются в зависимости от банка и конкретного кредитного продукта, которым хочет воспользоваться заемщик. Как правило, основные моменты, на которые обращает внимание кредитная организация, это:

• возраст – не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
• гражданство РФ , наличие регистрации на территории России или региона действия банка;
• наличие постоянного дохода в течение как минимум полугода;
• хорошая кредитная история.

Все остальное остается на усмотрение банка. Так, некоторые финансовые организации не допускают к поручительству близких родственников и супругов заемщика, другие, напротив, в обязательном порядке оформляют в созаемщики супругов. Конкретные требования к поручителю по кредиту следует узнавать в организации, в которой вы намерены кредитоваться.

Важно! Не смотря на разницу в требованиях, обязанности поручителя сохраняются неизменными, вне зависимости от банка-кредитора и приобретаемого заемщиком кредитного продукта. Они регулируются Гражданским кодексом РФ, который настоятельно рекомендуется изучить, прежде чем соглашаться выступать поручителем для кого бы то ни было.

Ответственность поручителя и возможные риски

В договоре поручительства может быть предусмотрен один из двух видов ответственности. Первый из них – солидарная ответственность – предполагает равенство обязанностей поручителя и заемщика. В этом случае банк может предъявить санкции к поручителю при первой же задержке выплат заемщиком очередного взноса. Ответственность второго типа – субсидиарная – наступает только в том случае, когда заемщик не имеет возможности далее выполнять свои кредитные обязательства, и этот факт доказан в судебном порядке.

Важно! Как правило, у большинства банков по умолчанию в договоре поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет полное право затребовать у каждого поручителя выполнение следующих действий:

• оплатить сумму основного долга;
• погасить проценты по займу;
• выплатить все штрафы и пени;
• оплатить судебные издержки банка.

Погашение задолженности может проводиться как за счет денежных средств, в наличной и безналичной форме, так и за счет имущества поручителя. Неприкосновенной может остаться только недвижимость, и то, если она является единственным жильем поручителя и приобретена им в ипотеку. В остальном права банка не ограничены: он может не только наложить арест на любое имущество, но и арестовать счета поручителя, и обязать его работодателя переводить часть его заработной платы в счет погашения долга по займу (не более 50%).

Важный момент - ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком сохраняется даже в случае смерти . Если поручитель умирает до окончания срока займа, его обязанности переходят к его наследникам. Правда, последних банк не имеет права трогать до срока вступления ими в наследство, то есть в течение полугода после смерти наследодателя. Это еще раз доказывает, что поручительство – довольно рискованный шаг, который может здорово подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким.

Подводные камни поручительства

Помимо финансовых рисков поручитель, в случае недобросовестности заемщика, получает испорченную репутацию. Речь идет не о мнении друзей и знакомых, а, банально, о кредитной истории. Наличие просрочек по выплатам у заемщика учитывается и в кредитной истории поручителя. Даже если собственные долги вы оплачиваете в полном объеме, халатное отношение лица, у которого вы выступаете поручителем по кредиту, может изрядно осложнить вам получение займов в дальнейшем.

Но и в том случае, если заемщик добросовестно вносит все платежи по своему займу, вы можете столкнуться со сложностями при взятии кредита. Пока действует договор поручительства, ваш кредитный лимит будет оцениваться любым банком с учетом обязательств по этому договору. То есть от вашего дохода автоматически будет отниматься сумма ежемесячного платежа по тому займу, где вы выступаете поручителем, и возможный объем ссуды для вас банк будет определять, исходя из оставшихся средств. Если необходимость займа является критичной, вы можете снять с себя статус поручителя, но для этого потребуется не только согласие заемщика, но и, в первую очередь, согласие его кредитора.

Срок действия поручительства

Как долго сохраняются обязанности поручителя по кредиту? Это определяется договором поручительства либо гражданским кодексом. Как правило, в договорах указывается четкий срок, совпадающий со сроком действия кредитного договора. Но возможны и исключения, при которых следует руководствоваться в определении продолжительности поручительства Гражданским кодексом РФ.

1. Если в договоре отсутствует указание на срок, поручительство прекращается при отсутствии исков от банка к поручителю в течение года с момента наступления оплаты.
2. Если срок оплаты в договоре не определен, обязанности поручителя заканчиваются спустя два года, при условии, что в этот срок от банка не поступало исков в отношении поручителя.
3. При изменении банком условий кредитования без уведомления поручителя и получения его письменного согласия поручительство прекращается автоматически.
4. Если заемщиком выступала организация, и она ликвидирована, обязательства поручителей заканчиваются.

Срок исковой давности по подобным делам составляет три года – это важно помнить.

Также обязанности поручителя считаются законченными в случае смены заемщика по кредиту. Это может произойти по разным причинам, но чаще всего – в случае смерти заемщика. Кредитные обязательства в такой ситуации переходят к его наследникам, то есть они становятся новыми заемщиками, а поручитель может считать себя свободным. Важно понимать это, поскольку банки зачастую стараются сохранить поручителей по займу и приглашают их подписать новый договор на ответственность по непогашенному кредиту, представляя это действие чистой формальностью. Помните, вы не обязаны подписывать такой документ, и принудить к этому вас никто не может.

Важно! Если поручителем выступал супруг заемщика, его обязанности сохраняются даже после расторжения брака.

Как смягчить ответственность поручителя

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии? В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему. Можно подыскать ему работу или подработку либо внести за него необходимую сумму в банк (в этом, в конце концов, и состоят ваши обязанности как поручителя).

Важно! Даже в случае разовой выплаты банку взноса вместо заемщика постарайтесь заручиться документом, подтверждающим, что взнос был произведени именно из ваших средств – квитанцией, распиской и т. д.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита . Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

Заемщик пропал из виду и намеренно пренебрегает своими обязанностями по оплате, а на вас лежит поручительство по кредиту - как избежать ответственности в такой ситуации? Начните с визита в банк. Для начала уточните у кредитного менеджера конкретные требования финансовой организации к вам, выясните точную сумму задолженности. Вся эта информация должна быть подкреплена соответствующими документами.

Далее, при наличии у вас такой информации, подскажите банку, где можно найти заемщика либо каким образом можно взыскать с него долг. Зачастую у граждан имеются неофициальные источники дохода, скрываемое имущество и т. д. Также постарайтесь составить заявление о реструктуризации долга или хотя бы отсрочке выплат. Все это, помимо прочего, поможет вам выиграть время на решение проблемы и убедит банк в вашей благонадежности.

Важно! Помните, что банк имеет полное право требовать у вас выплату кредита, взятого под ваше поручительство. Поэтому не ведите диалог агрессивно, старайтесь беседовать в конструктивном ключе, прояснить для себя все возможные варианты и подсказать банку альтернативу.

Если вы получили отсрочку, можно попробовать сделать следующее:

• найти заемщика и привлечь его к ответственности;
• оспорить договор поручительства в судебном порядке;
• избавиться от наличествующего у вас имущества, переоформив его на доверенное лицо;
• избавиться от официального дохода.

Данные действия сократят ваши имущественные риски. Кроме того, помните, что всякое имущество, приобретенное вами в браке, считается совместной собственностью, и не может быть изъято банком в счет погашения долга в данном случае. Постарайтесь собрать документальные подтверждения сроков покупки наиболее ценных и крупных объектов собственности.

Права поручителя

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки. Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.

Современная система кредитования строится на принципах минимизации рисков, как для банков-кредиторов, так и для заемщиков. Одним из методов снижения рисков является выдача кредитов под поручительство. Подписывая кредитный договор, необходимо понимать, какую именно несет поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты займа заемщиком, что, к сожалению, в наше время не является редким явлением.

Итак, подписанный договор поручительства — не просто формальность или дружеская любезность, а определенная гарантия возврата долга банку. Поэтому, если у основного заемщика возникают финансовые трудности и он по каким-то причинам не может исполнить свои обязательства, то они полностью перекладываются на плечи поручителя, т.е. банк-кредитор имеет законное право требовать с поручившегося возврата полной суммы долга.

Договор поручительства: основные условия

Договор поручительства, как и любой договор, имеет условия по срокам и ограничениям, и отражает информацию об ответственности сторон. До подписания этого документа важно принять во внимание на ключевые моменты:

• условия о виде ответственности, которая может быть субсидиарной, т.е. поручитель при неисполнении обязательств заемщика гарантирует возврат только основной суммы долга, или солидарной – на гаранта кредита возлагается ответственность за весь долг, включая штрафы, неустойки и судебные издержки;
• установленное время действия поручительства, которое по умолчанию составляет 12 месяцев после окончания действия кредитного договора.

Для справки! Время ответственности поручителя по договору поручительства, установленного договором, нельзя путать со сроком исковой давности – это три года, в течение которых банк-кредитор может требовать от заемщика или поручившихся за него уплаты долга через суд; данный срок начинается от момента последней финансовой операции ответственного по кредиту лица.

Действия поручителя в случае неуплаты по кредиту заемщиком

Часто многие нюансы условий по кредиту поручитель узнает только тогда, когда основной заемщик перестает исполнять свои финансовые обязательства. Различают три стандартные ошибки заемщика и связанные с ними проблемы поручителя.

✅ Просрочен очередной кредитный платеж. Поручившийся по кредиту начинает получать уведомления о факте просрочки в виде письменных уведомлений или телефонных звонков. Эта ситуация ничем не грозит поручителю, кроме психологического давления со стороны сотрудников отдела взыскания, т.к. банк редко обращается в суд до истечения срока кредитного договора.

✅ Срок кредитного договора подошел к концу, а долг по кредиту остался. В данной ситуации банк еще настойчивей напоминает про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, требуя у гаранта сделки возврата долга в произвольном или судебном порядке. Для поручителя есть два варианта действий: дождаться решения суда или погасить долг самому.

Пойти по второму пути будет для поручившегося дешевле, если ему понятны причины непогашения кредита и у заемщика имеются активы, покрывающие сумму долга (поручитель вправе требовать со знакомого вернуть пошедшие на уплату долга деньги через суд). Дожидаясь решения суда, стоить иметь в виду, что по окончанию разбирательства финансовые обязательства увеличатся на сумму судебных издержек, оплату работы агентств по взысканию долгов и т.д.

✅ Банк-кредитор получил решение суда о взыскании долга. Данная ситуация требует более детального рассмотрения.

Чем грозит поручителю решение суда о возврате долга

Если суд решает удовлетворить претензию кредитора с требованием возместить банковский ущерб, то действия разворачиваются часто по стандартному алгоритму:

1. судебное решение поступает в Федеральную службу судебных приставов РФ;
2. приставы собирают информацию о всех активах, имеющихся в собственности у должников, т.е. у заемщика и его поручителей;
3. половина суммы дохода поручителя может быть направлена в счет погашения долга;
4. собственность ответчиков (и заемщика, и поручившихся за него лиц) реализуется с целью полного погашения финансового обязательства.

Одним из вариантов исхода может стать процедура банкротства заемщика как физлица. В этом случае есть возможность реструктуризовать долг и погасить его на наиболее выгодных условиях.

Для справки! Для представителей исполнительной власти не имеет значения, чьими именно (заемщика или поручителя) средствами идет погашение долга. Часто их действия направлены в сторону наиболее быстрого, реального и полного получения средств к возмещению.

Бывают случаи, когда у поручителя отсутствуют и официальный доход, и имущество, продажа которого снизит или уменьшит долг. Тут приставам придется рассчитывать лишь на случай, что когда-то у поручившегося по кредиту человека появится что-то, что возобновит взыскание.

У вас особый случай? Бесплатно ↪

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты was last modified: Апрель 18th, 2017 by Александр Невский